برنامه مالی سترا براساس شرایط گوناگون افراد برای بازه زمانی بلندمدت (حداقل یکساله) طراحی شده است. دقت کنید این توصیهها بینقص نیست اما قطعا به شما کمک میکند.
ما در این برنامه صرفا به توصیههای سبد سرمایهگذاری نپرداختهایم بلکه تا جای ممکن هرآنچه مربوط به مسائل مالی است، در این برنامه دیده شده است. این برنامه با این فرض است که شما مخارج ماهانه خود را پرداخت میکنید و برای مازاد پول خود نیاز به برنامهریزی هستید.
در این برنامه بخشهای زیر را مشاهده خواهید کرد :
الف. وجوهات شرعی:
یک. حق الله
دو. حق الناس
ب. شغل پایدار
پ. ازدواج
یک. ازدواج خود
دو. ازدواج فرزند
ت. دارایی
یک. خانه مناسب
دو. ماشین
ث. سرمایهگذاری
یک. همکاری در کسب و کار
دو. سرمایهگذاری دینی
سه. خرید ثروت برای مقابله با تورم
ج. هزینههای پیشبینینشده
چ. تذکرات ضروری پیرامون ثروت
نکته ضروری: ترتیب بالا نشاندهنده اولویتگذاری ضروری در استفاده از پول مازاد است. بنابراین نکته، اگر در هر بخش، مورد مدنظر ارتباطی با شرایط شما نداشت، باید سراغ اولویت بعدی بروید.
الف. وجوهات شرعی
به عنوان اولویت اول، پرداختهای واجبی که مربوط به وظایف دینی یا مربوط به حق مردم است، در نظر گرفته شده است. واضح است که اگر پیش از این در پرداخت این امور غفلت داشته اید، ابتدا باید از سرمایه خود این وظایف را به سرانجام برسانید و پس از آن، به اولویتهای بعدی رجوع کنید. پرداخت این واجبات علاوه بر آثار اخروی، باعث برکت رزق شما در دنیا و آثار متنوع دیگر دنیوی نیز خواهد بود. دقت کنید که پرداخت امور شرعی باید مطابق احکام مرجع خود شما باشد و لینکهایی که در متن قرار داده شده، صرفا برای آشنایی با هر عنوان است. این پرداختها دو دستهی کلی دارند:
الف. حق الله
✔ خمس : عبارت است از مالی که هر فرد واجد شرایط به نسبت یک پنجم طبق ضوابط خاصی باید بپردازد. محاسبه خمس کار نسبتا پیچیدهای است. به همین دلیل پیشنهاد میشود برای محاسبه دقیق و پرداخت آن به دفتر مرجع خود رجوع کنید. برای فهم احکام خمس به اینجا و برای فهم فواید پرداخت خمس در زندگی دنیوی و اخروی به اینجا مراجعه کنید.
✔ زکات : وجوب پرداخت اندازه معینی از برخی اموال که به حد نصابی خاص رسیده باشند را زکات می گویند. این مورد نیز از واجبات مالی دین است. شمول پرداخت زکات مانند خمس نیست و برای افراد خاصی از جامعه است. برای فهم بهتر این واجب دینی به اینجا مراجعه کنید.
✔ زکات فطره ( فطریه) : مقدار مالی است که پرداخت آن با حصول شرایطی در عید فطر، بر مکلفین فرض می شود. برای فهم شرایط فطریه که نوعی از زکات است به لینک بالا مراجعه کنید.
✔ کفاره : به عملی گفته میشود که برای جبران گناه یا خطایی که شخص مرتکب شده، انجام میشود. کفاره دو نوع واجب و مستحب دارد و کفاره شکستن روزه برای عموم افراد بیش از سایر کفارات اتفاق میافتد. برای فهم کفاره و شرایط آن به اینجا مراجعه کنید.
✔ فدیه : این مورد نیز عمدتا مربوط به ماه رمضان است. البته موارد وجوب فدیه بیش از این یک مورد است. برای فهم فدیه ماه رمضان به اینجا و برای درک کلی آن به اینجا مراجعه کنید.
✔ رد مظالم : رَدّ مظالم بازگرداندن مالی هست که به ناحق گرفته شده است و احکام خاص خود را دارد. این مورد در واقع گونهای از حقوق مالی مردم است که واجب فوری محسوب میشود اما به دلایلی در بخش اول آورده شده است. برای درک عمیقتر این عنوان، به اینجا مراجعه کنید.
✔ نذر مالی واجب : اگر برای چیزی نذر مالی کرده باشد و نذر طبق شرایط محقق شده باشد، موظف است که پرداخت را انجام دهد. برای مطالعه شرایط نذر به اینجا مراجعه کنید.
✔ حج واجب : در صورتی که شما استطاعت و توانایی مالی سفر حج را داشته باشید و سایر شرایط وجوب نیز در شما باشد، موظف به انجام حج واجب هستید. این حج احکام خاص خود را دارد که در اینجا ببینید.
ب. حق الناس
✔ بدهی معوقه : واضح است که اگر به فردی بدهی دارید و از مهلت آن گذشته است، سرمایهگذاری کار بیموردی است و ابتدا باید به پرداخت بدهی خود بپردازید مگر اینکه به هر دلیل طلبکار، به شما اجازه عدم پرداخت را داده باشد.
✔ نفقه واجب (همسر، والدین، فرزندان) : نَفَقه، به مخارج ضروری مانند خوراک، پوشاک و مسکن گفته میشود که برای گذران زندگی مورد نیاز است. برای فهم بهتر این موضوع به اینجا مراجعه کنید.
✔ مهریه همسر : در صورتی که زن، مهریه خود را از شما طلب نماید، مرد موظف به پرداخت آن است. مگر اینکه زن به هر دلیل، آن را از شما طلب ننماید. البته این موضوع احکام و قوانینی دارد که باید از آن مطلع باشید. از آن سو بخشیدن مهریه توسط زن، آثار و برکات متعددی برای وی دارد.
نکته : ممکن است در مواردی دیگر نیز، واجبات مالی بر شما محقق شده باشد. ما در اینجا تلاش کردیم که به مواردی که بیشترین ابتلا در آنهاست، بپردازیم. برای سایر موارد، به رساله عملیه مرجع خود رجوع بفرمایید.
اهالی شهر تهران علاوه بر دفاتر مرجع خود برای محاسبه و چرداخت خمس خود میتوانند به دفتر مدرسه شهید مطهری واقع در میدان بهارستان نیز رجوع کنند.
مقلدین مقام معظم رهبری نیز از طریق این لینک بطور مستقیم و آنلاین میتوانند وجوهات خود را پرداخت نمایند.
ب. شغل پایدار (راهاندازی کسب و کار یا توسعه آن)
پس از پرداختهای بالا که واجب و ضروری هستند، بعنوان دومین اولویت مهمترین دغدغه بوِِیژه برای مردان در زندگی مالی خود باید کسب حلال باشد. کسب حلال یکی از بزرگترین عبادات الهی است. در واقع فردی که وظیفه خود در شغل حلال خود را به نحو احسن انجام میدهد، در حال عبادت خداوند است هرچند از مزایای مادی آن نیز بهرهمند میشود.
در صورتی که پول مازادی در اختیار دارید و شرایط لازم برای کارآفرینی را نیز داشته و میتوانید ارزش افزوده حقیقی تولید کنید، حتما به آن اقدام نمایید مگر اینکه در حال حاضر نیز صاحب شغل شخصی باشید که اولویت این مورد جابجا میشود و تمرکز شما میتواند روی توسعه کسب و کار یا افزودن مسیرهای جدید درآمدی باشد.
واضح است که ایجاد شغلهایی که تولید ارزش افزوده میکنند بیشترین میزان بازگشت سرمایه را خواهند داشت و از همه روشهای سرمایهگذاری در صورت موفقیت، بازدهی بیشتری میتواند خلق کند. البته انتخاب کار و شیوه انجام آن، نیاز به دانش، تلاش و مداومت دارد.
در این زمینه میتوانید از مشاوران کسب و کار سترا کمک بگیرید یا به سرویس ایده کسب و کار سترا مراجعه کنید.
با سرمایه شما کسب و کار خرد میتوان راهاندازی کرد. این کار ریسک بالایی دارد اما اگر کسب و کار خود را مبتنی بر MVP خلق کنید، برنامه مالی مشخص داشته باشید، به دنبال جذب سرمایه ثانویه باشید و از مشاور متخصص بهرهمند شوید، به امید خدا به موفقیت خواهید رسید.
این کار بویژه برای جوانان بسیار مناسب خواهد بود، همچنین میتوانید افرادی را به سر کار ببرید. با توجه به شرایط اقتصادی ایران و نیاز افزون به تولید جنس یا خدمت، این کار به مراتب بهتر از روشهایی زیر است اما نیاز به تمرکز، تداوم، یادگیری و زمان کافی دارد. میتوانید از تجربه کار فعلی خود بهره ببرید. بهترین پیشنهاد آن است که درباره آن کار به میزان کافی اطلاع داشته باشید زیرا فراگیری یک زمینه کاری جدید ریسک را بالا میبرد.
هرچند این اقدام از کارمندی یا کارگری ریسک بالاتری دارد اما در بلندمدت میتواند کمریسکترین پیشنهاد باشد زیرا در شرایط نامناسب استخدامی یا پرداختهای پایین و همچنین تمایل کسب و کارها به کاهش هزینههای منابع انسانی، داشتن کار خود و رشد دادن آن قطعا اقدامی حیاتی خواهد بود که علاوه بر برداشتن بار این موضوع، امکان رشد بسیار بیشتری نسبت به حقوق ماهیانه مرسوم دارد.
پ. ازدواج
سومین اولویت حیاتی مربوط به ازدواج است، در صورتی که سرمایه مازاد شما برای تشکیل خانواده مناسب است و هنوز ازدواج نکردهاید، به آن اقدام کنید.
این بخش در مجموع دو نوع گوناگون دارد :
یک. ازدواج خود
✔ پسر : هزینههای تشکیل یک خانواده طبیعتا با مرد خانواده است. در این راستا با ارزیابی منطقی و غیرفانتزی گزینههای ازدواج و برنامهریزی صحیح مالی، تلاش خود برای شروع زندگی مشترک را آغاز کنید. البته در صورت امکان از کمکهای خانواده و سایر آشنایان بهره ببرید.
✔ دختر : دختر برای شروع زندگی مشترک نباید هزینه خاصی انجام دهد هرچند تامین جهیزیه در عرف، با خانواده دختر است و به همین دلیل خود دختر نیز میتواند در این زمینه به خانواده خود کمک برساند.
برای همسانسازی و یافتن گزینه مناسب خود میتوانید از خدمات واسطهگری سترا بهرهمند شوید.
دو. ازدواج فرزند
قاعدتا ازدواج فرزند شما هزینههای متعددی دارد و خانواده مسئول کمک به فرزندان خود برای تشکیل خانواده هستند. در صورتی که سرمایه مناسبی در اختیار دارید و فرزند شما در سنین ازدواج است و تمکن مالی برای آن را ندارد، شما بعنوان مسئولیت ضروری خود موظف به کمکهای مادی و معنوی گوناگون به وی هستید. این موضوع در فرزندان پسر ضروریتر است هرچند تامین جهیزیه در عرف نیز بر دوش خانواده دختر قرار داده شده است.
ت. دارایی ضروری
دارایی با سرمایه متفاوت است. دارایی مال و ثروتی است که میتواند راکد باشد و صرفا تحت مصرف ما قرار بگیرد اما سرمایه، ثروتی است که به کار میافتد و بنا داریم با آن ارزش افزوده خلق کنیم نه اینکه صرفا از آن استفاده کنیم. برخی از داراییها برای زندگی ضروری هستند و برخی ضروری نیستند. خانه و وسیله نقلیه از داراییهایی است که هرچند مستهلک میشوند اما هدف از کسب درآمد، تأمین آسایش و آرامش خود و خانواده است و این دو دارایی نقش حیاتی در این زمینه دارند. هر چند در ایران، این دو مورد نیز نقش سرمایه یافتهاند اما به دلیل استهلاک و همچنین رکود بازار مسکن، ابتدا باید با نگاه دارایی آنها را تأمین کنیم و در صورتی که خانه و ماشین مناسب داریم، از این دو روش بعنوان سرمایهگذاری نیز میتوان بهره برد هر چند نیاز به دانش و همچنین سیگنالهای اطلاعاتی مناسب دارد.
دقت کنید که در بعضی از شرایط، زندگی در خانه اجارهای پایدار میتواند تصمیم مالی عاقلانهای باشد اما بطور کلی توصیه نمیشود.
✔ خانه مناسب : تهیه مسکن مناسب در شهرهای بزرگ و با سرمایه کمتر از یک میلیارد تومان نزدیک به غیرممکن است.البته به دلیل ضرورت این دارایی، نباید از آن چشمپوشی کنید.
در صورتی که توان پرداخت اقساط را دارید، از وام مسکن دولت بهرهمند شوید. هرچند این وام در همه مناطق وجود ندارد و همچنین بازپرداخت بالا و خرید اوراق در ابتدای گرفتن وام، این نوع از وام را تا حدی غیرمنطقی کرده است اما در صورتی که توان پرداخت اقساز آن را دارد و خودتان نیز سرمایهای تا پانصد میلیون تومان در اختیار دارید، میتوانید به گرفتن آن فکر کنید. این وام شرایط گوناگونی دارد. برای دیدن شرایط دقیق این وام به اینجا رجوع کنید.
البته وامهای معدود دیگری نیز در زمینه خرید مسکن وجود دارند که بنابر شرایط خود میتوانید از آنها بهرهمند شوید، لیست این وامها را در اینجا ببینید.
ساکنین شهر تهران برای خرید خانه میتوانند از شهرکهای حومه تهران کار خود را شروع کنند.
در حال حاضر گزینههای متعددی وجود دارد که به برخی از مهمترین آنها میپردازیم:
یک. پردیس: پردیس نزدیک به شهر تهران است و از هوای مطلوبی بهره برده و دسترسی آن نیز در صورتی که ماشین داشته باشید، خوب است. هرچند وسایل نقلیه عمومی نسبتا مطلوبی دارد ولی هنوز متروی آن احداث نشده است. قیمتهای پردیس نسبت به گزینههای دیگر معمولا بالاتر است اما در فازهای قدیمیتر، شهری جاافتاده است. عمده املاک این شهر از وام بالا برخوردار نیستند. رودهن و بومهن در نزدیکی شهر پردیس نیز میتواند گزینه مناسبی باشد. در صورتی که دورکار هستید یا در خود پردیس کار بکنید، این شهر میتواند گزینه مطلوبی باشد که هر چند نیاز به نقدینگی بالایی برای خرید دارد. یکی از مشکلات فازهای جدید این شهر، برجهای بلند یا فضاهای شهری جانیفتاده است که میتواند زندگی در آنها را سخت نماید.
دو. شهر اندیشه: شهر اندیشه در غرب تهران، شهرکی نسبتا جاافتاده است. دسترسی ضعیفی دارد و قیمت آن نسبتا گران است اما در عوض شامل وام مسکن است و طرحهای مختلفی برای فروش دارد که میتواند برای شما گزینهای بهتر از پردیس باشد.
سه. پرند: پرند هرچند از دو شهر بالا دورتر است اما در شرایط فعلی و به دلیل وجود مترو، دسترسی نسبتا بهتری به شهر تهران دارد. خانههای پرند دارای قیمت مناسبتری نسبت به دو شهر بالا هستند اما معمولا از وام مسکن بهرهای ندارند. برخی از فازهای جدید این شهر هرچند برای شکونت مناسب نیستند اما برای سرمایهگذاری، گزینههای مطلوبی دارند.
چهار. شهرکهای البرز مانند ماهدشت : برخی از شهرهای استان البرز دارای شرایط مناسبی هستند. هرچند معمولا از تهران دورتر هستند اما به دلیل نزدیکی به کرج که شهری بسیار قدیمی و بزرگ است، فضای شهری متاسبتری دارند و دسترسی آنها به تهران نیز مطلوب است. معمولا از وام مسکن پشتیبانی میکنند و آب و هوای بسیار مناسبی نیز دارند. ماهدشت یکی از این گزینههاست که اخیرا با شهرکسازی در اطراف آن، ارزش قابلتوجهی برای خرید خانه یافته است.
پنج. شمال کشور : در صورتی که امکان خروج از تهران را دارید، خرید ویلا در مناطق شمالی کشور میتواند گزینه بسیار مناسبی برای رشد و سپس خرید داخل شهر تهران باشد. در حال حاضر در برخی از نواحی شمال کشور، گزینههای بسیار مناسب و با قیمتهای مناسب و پرداخت چکی وجود دارد که از نظر امکانات نیز، سطح بالایی دارند و میتواند نیازهای روحی شما را تأمین کند. البته باید دقت کنید که از خرید خانه با قولنامه پرهیز کنید و حتما کاربری مسکونی را در نظر بگیرید. همچنین از خرید ویلا در نواحی دورافتاده یا با درصد رشد پایین پرهیز نمایید. به دلیل رشد خرید ملک و زمین در این مناطق، کلاهبرداران بسیاری در کمین هستند در نتیجه با احتیاط و ترجیحا کمک یک مشاور دلسوز دست به این اقدامات بزنید.
✔ ماشین : دومین دارایی ضروری بویژه برای افراد متأهل، ماشین است. اگر سرمایه شما کمتر از 300 میلیون تومان است، در شرایط فعلی خرید ماشین برای شما بسیار مشکل خواهد بود. در صورتی که بیش از این سرمایه در اختیار دارید، متناسب با افزایش سرمایه خود، تنوع انتخابی بیشتری خواهید داشت. دقت کنید خرید ماشین زیر قیمت 2 میلیارد تومان تا جای ممکن نباید مبتنی بر علاقه صورت گیرد بلکه نیاز و همچنین توجه به ابعاد فروش دوباره آن مهمتر است. در نتیجه از خرید ماشینهای خاص، با رنگهای خاص، مدلهای پایین یا با فروش سخت یا هزینههای بالای قطعات صرفنظر کنید. قطعا در صورت امکان از خریدهای شرکتی بهرهمند شوید.
در حال حاضر سرویسهای متعددی مانند بامن، همراه مکانیک، خودرو 45 ماشین را با شرایط اقساط به فروش میرسانند که طبق بررسیهای ما بصرفه نیستند.
در صورتی که ماشین دارید و نیاز به موتورسیکلت دارید، میتوانید از طرحهای اقساطی سامانههایی مانند باجت و دیجیشهر بهره ببرید که وامهای معقول و بهصرفهای دارند.
دقت کنید که در صورت امکان بهتر است که مدت زیادی روی یک ماشین نمانید و پس از مدتی استفاده از ماشین و با اضافه کردن سرمایه، مدل ماشین خود را بالا ببرید.
البته تاکید میشود که این موضوع بستگی به شرایط روحی و همچنین نیازهای مادی شما دارد و یک ضرورت به شمار نمیرود.
در نتیجه خرید ماشین نیز هرچند یک دارایی مصرفی محسوب میشود و سرمایه نیست، اما به دلیل شرایط تورمی میتواند گزینه مناسبی برای شما باشد اما توجه کنید که خودرو را با قیمت کارخانه یا حداکثر کمی تفاوت بخرید. مدل ماشین از چهار سال قدیمیتر نباشد و در بازار، توان نقدشوندگی بالا و فروش سریع داشته باشد.
ث. سرمایهگذاری :
در قدم بعدی به روشهای گوناگون سرمایهگذاری میپردازیم.
یک. همکاری در کسب و کار :
بهترین نوع سرمایهگذاری، سرمایهگذاری در کسب و کار است که امروزه روشهای متنوعتری دارد. در این روش هر چند بورس و سپردهگذاری نیز به گونهای مشارکت در کسب و کار محسوب میشوند اما به دلیل تفاوت ماهوی امروزین آنها، در بخش بعدی آمدهاند.
در زیر به روشهای گوناگون همکاری در کسب و کار در قالب یک سرمایهگذار و ابزارهای آن میپردازیم.
✔ مضاربه : روش مضاربه، روشی مرسوم در سرمایهگذاری است که یک طرف پول و طرف دیگر کار را میآورد و با درصد مشخصی، پس از گذشت زمان، سود و زیان حاصله را تقسیم میکنند. این روش احکام مفصلی دارد که به اینجا مراجعه کنید.
بانکها نیز قرارداد مضاربه یکساله با مضارب میبندند اما از جهات مختلف چنین کاری بصرفه نیست و چالشهای متعددی به دنبال داشته است.
قرارداد مضاربه میتواند بسیار به صرفهتر از قرار دادن پول در بانک باشد اما اولا باید به مضارب، اعتماد داشته باشید و ضمنا قرارداد مشخصی در میان باشد، اعداد نیز باید منطقی باشد زیرا عدهای با وعدههای رویایی اقدام به گرفتن پول مضاربه میکنند که بیشتر به هدف تجمیع پول و پانزی است.
علاوه بر این بهتر است در زمینهای که پول به مضارب میدهید، دانش کافی داشته باشید و از کیفیت کار مضارب و هدف واقعی او برای کار نیز اطلاع کسب کنید.
همکاری با خانواده در این زمینه پیشنهاد میشود اما ممکن است چالشهایی در شرایط خانوادگی ایجاد کند که پیشنهاد میشود در ابتدای کار همه موارد را پیشبینی کرده و با یکدیگر طی نمایید.
✔ جمعسپاری مالی (کراود فاندینگ): گونهای از سرمایهگذاریهای نوین است که بسیار شبیه به مضاربه است اما تضمین دارد. در این روش معمولا تعداد زیادی مشارکتکننده، سرمایه موردنیاز برای یک پروژه یا کسب و کار را فراهم میکنند، شرکتهای واسط نیز به بررسی عملکرد کسب و کار و برنامههای آن میپردازند تا مشارکتکنندگان با اطمینان بیشتری در پروژه سرمایهگذاری کنند.
این کار به دلیل ماهیت کمریسکتر و همچنین مشارکت مستقیم در یک پروژه قابل ارزیابی و کمک به اقتصاد کشور و همچنین درصد سود قابل توجه، پیشنهاد میشود. البته دقت کنید که در این پروژهها باید نگاه بلندمدت داشته باشید زیرا معمولا تقسیم و تسهیم سود با فاصله از زمان سرمایهگذاری انجام میشود.
شما نیز میتوانید از طریق سرویسهای زیر، به تولیدکنندگان و کسب و کارها کمک کنید تا سرمایه موردنظر خود را به دست آورده و اقدام به کسب و کار کنند :
حلالفاند
کارن کراود
اینوستوران
دونگی
نوین کراود
زیما
آیفاند
زرینکراود
نکته: لازم به ذکر است که از طریق همین پلتفرمها میتوانید اقدام به جذب سرمایه برای کسب و کار خود نیز بنمایید.
✔ مشارکت در سهام : در روشهای گذشته شما بعنوان سرمایهگذار، مالک کسب و کار نمیشوید و صرفا در یک قرارداد زمانمند در سود شریک میشوید اما در مشارکت، شما به میزان سهام خود صاحب کسب و کار هستید و در تصمیمگیریهای آن طبق قانون تجارت میتوانید سهیم باشید. البته شرکت، گونههای متفاوتی دارد که از اینجا میتوانید در این زمینه اطلاع کسب کنید.
امشارکت در سهام کسب و کارهای کوچک یا استارتاپهایی که تازه تاسیس شدهاند در قدم اول با سرمایه کم ممکن است. این کسب و کارها معمولا نیاز به سرمایهای برای شروع دارند و به همین دلیل با سرمایه یک میلیارد تومانی نیز میتوانید دغدغه مالی اولیه آنها را برطرف کنید. این کسب و کارها معمولا از طریق روشهای بوتاسترپ، شتابدهی، سرمایهگذاری خطرپذیر یا مشارکت در فروش و سرمایهگذاری خانوادگی قدمهای اولیه کسب و کار خود را برمیدارند.
یکی از این روشها نیز مشهور به فرشته سرمایهگذار است که فردی است که بطور شخصی بر یک پروژه سرمایهگذاری میکند. برخی از این افراد کارآفرینهای سریالی هستند که با سرمایه خود در کسب و کارهای متعددی سهیم میشوند و نقش سرمایهگذاری را به درستی ایفا میکنند و در کنار آنها نیز کسب و کارها رشد میکنند. در صورتی که نسبت به بیزینس و اصول آن تسلط دارید، این روش میتواند بسیار جذاب باشد و در هر صورت حمایت از اعضای خانواده یا خویشان و ارحام از این طریق نیز میتواند عوائد مادی و معنوی قابل توجهی برای شما داشته باشد.
در صورتی که علاقمند به انجام این روش هستید ولی از اصول آن مطلع نیستید یا پیشنهادی به شما شده است و می خواهید از آن مطمئن شوید، میتوانید از خدمات مشاوره سرمایهگذاری سترا بهرهمند شوید.
✔ قرض الحسنه
روش آخر اساسا گونهای سرمایهگذاری غیرمستقیم محسوب میشود. قرض دادن پول بدون بهره در شرایط تورمی ایران شاید غیرمنطقی به نظر برسد اما توصیههای متعدد اسلام به انجام آن و تاکید قرآن بر افزایش رزق از طریق قرض دادن به دیگران، اهمیت این موضوع را میرساند. بطور مشخصی قرض الحسنه از نظر مالی سرمایهگذاری نیست و اقدامی پرریسک است اما بویژه قرض دادن به خویشان و ارحام ، آن هم برای راهاندازی کسب و کار در صورتی که نیاز مبرمی به سرمایه مازاد خود ندارید، توصیه ما به شماست. البته هنگام قرض دادن حتما قرارداد بنویسید و در صورت امکان ریسک اقدام را تا حد ممکن کاهش دهید.
ابعاد مختلف این موضوع را حتما از اینجا ببینید تا بیشتر با این موضوع حیاتی آشنا شوید.
صندوقهای قرض الحسنه متعددی در کشور فعال هستند که اقدام به اعطای وامهای خرد به افراد میکنند و از این طریق نیز می توانید در زمینه قرض الحسنه فعال باشید هرچند همیشه خویشان وارحام در اولویت هستند.
دو. خرید ثروت برای مقابله با تورم
خرید ثروت یکی از متداولترین راههای سرمایهگذاری است. باید دقت شود که کنز نمودن ثروت نهی شده است و از سوی دیگر نیز با توجه به شرایط اقتصادی ایران، سرمایههای مازاد باید به سمت خلق ارزش حرکت کنند. اگر در اینجا توصیهای نسبت به سبد سرمایهگذاری میبینید، با فرض انباشت ثروت نیست بلکه با این فرض است که شما قصد دارید تا مال مازاد خود را در زمینه تولید یا کارآفرینی یا سایر موارد ضروری مصرف کنید ولی برای بخشی از آن که فعلا در جریان نیفتاده است و بصورت بلندمدت احتمالا از آن استفاده نمیکنید اما برنامه آن را دارید و صرفا میخواهید در تورم ایران از ارزش نیفتد تا در موقع لازم، از آن بهره ببرید، این برنامه آماده شده است. دقت کنید که توصیه موکد ما به شما این است که از روشهای کوتاه مدت بوِیژه ترید صرف نظر کنید. این روشها علاوه بر اینکه معمولا بازدهی مناسبی ندارند، نیاز به دانش و اطلاعات و سیگنالهای بسیار خاصی دارند که معمولا از دسترس عموم خارج است. در نتیجه توصیههای زیر مبتنی بر برنامه بلند مدت است. زمان ورود و خروج در این بازارها بسیار مهم است و باید طبق شرایط روز تصمیم بگیرید اما معمولا در شرایط اقتصادی ایران، در بازه بلندمدت، موارد زیر میتوانند سودساز باشند.
✔ طلا
پیشنهاد ما در خرید طلا، خرید سهامهای بورسی طلا مانند نمادهای عیار، مثقال، اطلس و ... است. این روش از نظر امنیت مالی، مناسبترین روش است اما البته نقدشوندگی سریعی ندارد. در این زمینه میتوانید از کارگزاریهای بورسی اقدام به ثبت نام کنید که ایزی تریدر مربوط به کارگزاری مفید و آساتریدر مروبط به کارگزاری آگاه دو نمونه از آنهاست.
برای نقدشوندگی سریعتر میتوانید از سرویسهای خرید طلای آب شده بهره ببرید که البته کارمزد بالا و امنیت پایینتری دارند. در دو سال گدشته دهها سرویس خرید طلای آبشده به بازار آمدهاند که گلدیکا، طلاین و طلاسی نمونههایی از این خرورار هستند.
برای انتخاب سرویس خود به این موارد توجه نمایید : پشتوانه طلا در بانک، کاربر قابل توجه، شفافیت در کارمزد و امکان تهیه طلای فیزیکی خود
روش دیگر خرید شمشهای طلای دورهای است که توسط دولت عرضه می شود. زرپاد نیز در زمینه شمش طلا فعالیت میکند.
روش دیگر خرید سکه بهار آزادی است. این روش به دلیل افت فروش نسبت به زمان خرید و همچنین احتمال نیاز به پرداخت زکات به دلیل مسکوک بودن ( در این زمینه به غتوای مرجع خود توجه کنید) شاید با انتظار شما فاصله داشته باشد.
✔ ارز (دلار یا تتر)
شما میتوانید دلار را برای بالاترین سطح نقدشوندگی داشته باشید. نگهداری ارز البته روش معقولی برای کشور نیست اما اگر نیاز شما صرفا حفظ ارزش پول خود برای انجام کار مشخصی است، بخشی از سرمایه خود را به دو صورت میتوانید به دلار تبدیل کنید. واضح است که باید برنامه یکساله داشته باشید و در نوسانات بازار، دچار پنیک و ترس نشوید و البته بدانید که رشد دلار، هرچند در ظاهر دارایی شما را حفظ کرده است اما اثر تورمی مشخصی روی همه کالاها و خدمات خواهد داشت و کاملا متفاوت با رشد بیت کوین و ... است. گران شدن کالا براساس گرانی دلار به دلیل اثر چسبندگی حتی پس از سقوط دلار، همچنان باقی میماند.
برای خرید دلار میتوانید از صرافیهای رمزارز تتر بخرید. تتر یک رمزارز معادل با قیمت دلار است. بعضی از این سرویسها مانند زیماپی، امکان تبدیل تتر به دلار را نیز برای شما فراهم کردهاند. همچنین بطور مستقیم از صرافیهای سطح شهر میتوانید، دلار بگیرید.
سرویس مانیرو نیز امکان دریافت ارز مسافرتی در منزل را برای شما فراهم کرده است.
✔ ارز دیجیتال ( بیت کوین)
نگاه شما در بازار ارز دیجیتال باید بلندمدت باشد و از ترید مبتنی بر تحلیل تکنیکال پرهیز کنید. در نتیجه شما باید کوینهای مطمئن مانند بیت کوین و اتریوم را در کف خریداری کنید و بعنوان سرمایه نگهداری کنید.
رمز ارز هرچند ریسک بالا و دانش قابل توجه نیاز دارد اما از آنسو بازدهی بسیار بالایی از خود نشان داده است که برای شرایط خاص اقتاصد ایران نیز میتواند مفید باشد. دقت کنید که رمزارزها علاوه بر افزایش قیمت خود ممکن است در اثر افزایش قیمت دلار نیز از نظر ریالی برای شما سود داشته باشند که از این جهت و در نگاه بلندمدت و با بهرهگیری از مشاور دلسوز و متخصص، ورود به این بازار میتواند برای شما در بلندمدت مفید باشد.
سرویسهای صرافی آنلاین ایرانی بسیاری وجود دارند که نوبیتکس مشهورترین آنهاست و خدمات مناسبی دارد اما ممکن است زیر بار حملات هکری قرار بگیرد که براساس تجربه این سرویس در جنگ دوازده روزه است.
سرویسهایی مانند بیتپین، تبدیل و والکس و دهها سرویس دیگر نیز وجود دارند که هر کدام مزایای خاص خود را دارند.
دقت کنید که این سرویس با هر معامله، کارمزدی از شما دریافت میکنند که به همین دلیل باید بهترین گزینه را انتخاب کنید. سطوح امنیتی سرویس نیز بسیار مهم است تا از هرگونه ریسک امنیتی در از دست دادن سرمایه خود جلوگیری شود.
✔ بورس سهام ( با تاکید بر خرید سهام فاندامنتال و بلندمدت)
سه روش مورد توصیه ماست که هر کدام مزایای خاص خود را دارد :
یک. خرید مستقیم سهام بلندمدت کمریسک و با سود قابل توجه و حضور در مجمع سالیانه سهامداران مانند نمادهای مربوط به شرکتهای فولاد و پتروشیمی
دو. استفاده از شرکتهای معتبر سبدگردان که از بین سهمهای مختلف متناسب با شخصیت و شرایط شما یک سبد سرمایه تهی نمایند که بازدهی خوب و ریسک کنترل شدهای داشته باشد.
سه. سرمایهگذاری مستقیم در صندوقهای درآمد ثابت یا تشکیل پرتفو ( سبد) از این صندوقها با استفاده از سرویسهای مدیریت سرمایه (ولث تک) مانند ازکی سرمایه و تشکیل سبد ترکیبی از صندوقهای درامد ثابت که تقریبا ریسکی ندارند و سود آنها از سود بانکی به مراتب مناسبتر است.
✔ وام با سپرده : در صورتی که در بلندمدت نیاز به نقدینگی بیشتر پول هستید، میتوانید از روش سپردهگذاری برای دریافت وام نیز استفاده کنید. مراجع نسبت به وامهای بانکی نظرات متفاوتی دارند. برخی با آن معامله مال مجهول المالک میکنند، برخی عنوان وام را در قرارداد متفاوت میدانند و برخی صراحتا به ربوی بودن و حرام بودن آن اعتقاد دارند. در نتیجه در این زمینه باید به نگاه مرجع خود مراجعه کنید یا از وامهایی بهره ببرید که شرایط قرض الحسنه دارند. بانک مهر ادعا دارد که یک بانک قرض الحسنه است و البته طرحهای متعددی نیز دارد که میتوانید از آن بهره ببرید.
علاوه بر این بانک به وامهای سپرده گذاری بلندمدت قرض الحسنه بانک رسالت و بانک ملی نیز میتوانید مراجعه کنید.
وامهای معرفی شده مبتنی بر کارمزد چهار درصد هستند اما وامهای متعددی با سودهای بالا وجود دارند که علاوه بر مسئله شرعی، برای گرفتن آنها باید از توان بازپرداخت آنها مطمئن باشید که این موضوع بیش از هر چیز وابسته به شغل و مدیریت سرمایه شماست. دقت کنید که در صورت امکان پرداخت عمدهی وامها به دلیل شرایط تورمی، توجیه اقتصادی برای وامگیرنده دارند هرچند اساسا وام امر مطلوبی نیست بویژه اگر درک عمیقی از مسائل مالی ندارید.
✔ خرید متری (توکنایز) زمین یا ملک: امروزه با استفاده از سرویسهایی مانند متریکس و بیتهوم و آکومتر، خرید ملک بصورت متری فراهم شده است، هیچکدام از این سرویسها به پایداری مشخصی نرسیدهاند، در نتیجه آنها را بررسی کنید و در صورتی که هنوز اطمینان ندارید، از سرمایهگذاری در آنها صرفنظر کنید.
نکته ضروری : در بخش سرمایهگذاری مبتنی بر خرید ثروت باید دقت کنید که یک سبد سرمایهگذاری تشکیل دهید و هرگز همه تخم مرغها را در یک سبد قرار ندهید. به همین دلیل جدول زیر میتواند پیشنهاد مناسبی باشد اما براساس تمایلات و بررسیهای خود، جدول خود را آماده کنید.
| عنوان | طلا | صندوقهای درآمد ثابت | دلار | ارز دیجیتال |
| کم ریسک | 20 درصد | 60 درصد | 20 درصد | |
| ریسک متوسط | 30 درصد | 40 درصد | 30 درصد | |
| ریسک زیاد | 25 درصد | 25 درصد | 25 درصد | 25 درصد |
| ریسک خیلی زیاد | 35 درصد | 35 درصد | 30 درصد |
سه. سرمایهگذاری دینی
اموری هستند که باعث افزایش رزق میشوند که در اینجا به برخی از آنها میپردازیم. در انجام این امور معنوی البته نیت ما نباید افزایش رزق باشد اما یکی از آثار آن در زمینه افزایش رزق است. این نوع از سرمایهگذاری را از سایر بخشها جدا کردهایم و به توضیحی کوتاه درباره هر کدام بسنده میکنیم. برای توضیحات بیشتر در هر مورد، به منابع معتبر دینی مراجعه نمایید.
✔ صدقه ، انفاق و احسان
در آیه هفت سوره طلاق در این رابطه آمده است: لِیُنفِقْ ذُو سَعَةٍ مِّن سَعَتِهِ وَمَن قُدِرَ عَلَیْهِ رِزْقُهُ فَلْیُنفِقْ مِمَّا آتَاهُ اللَّهُ لَا یُکَلِّفُ اللَّهُ نَفْسًا إِلَّا مَا آتَاهَا سَیَجْعَلُ اللَّهُ بَعْدَ عُسْرٍ یُسْرً.
بر توانگر است که از دارایى خود هزینه کند و هر که روزى او تنگ باشد باید از آنچه خدا به او داده خرج کند خدا هیچ کس را جز [به قدر] آنچه به او داده است تکلیف نمىکند خدا بهزودى پس از دشوارى آسانى فراهم مىکند.
همچنین پیامبر اکرم(ص) می فرمایند : ما نقَصَ مالٌ مِن صدَقهٍ قطّ فَأُعطُوا وَ لا تَجَبُنوُا. (بحار الانوار: 96/131/62)
هیچ گاه مال انسان با صدقه کم نخواهد شد، پس بدهید و نترسید.
وَ قَالَ امیر المومنین (علیه السلام): اسْتَنْزِلُوا الرِّزْقَ بِالصَّدَقَةِ. (حکمت 137 نهج البلاغه)
امام علی علیه السلام فرمود : روزى را با دادن صدقه فرود آريد.
ابزارهای آنلاین :
سامانه سما
صدقه آنلاین
اپلیکیشن مسئولیت اجتماعی مردمانیم
سایت لیدر
✔ نیکی به والدین
پيامبر صلي الله عليه و آله: مَنْ يَضْمُنْ لى بِرَّ الْوالِدَيْنِ وَ صِلَةَ الرَّحِمِ اَضْمُنْ لَهُ كَثْرَةَ الْمالِ وَ زيادَةَ الْعُمْرِ وَ الْمَحَبَّةَ فِى الْعَشيرَةِ؛ (مستدرک الوسائل: ج 15، ص 176)
هر كس نيكى به پدر و مادر و صله رحم را برايم ضمانت كند، من نيز زيادى ثروت، طول عمر و محبّت او را در دل خويشاوندان، ضمانت مى نمايم.
✔ صله رحم و کمک مالی به ارحام
قَالَ امیر المومنین (علیه السلام): «فَمَنْ أَتاهُ اللَّهُ مالًا فَلْیَصِلْ بِهِ قَرابَتَه. (نهج البلاغه ، خطبه 142)
كسى كه از سوى خدا ثروتى به دست آورد، باید بستگان خویش را به وسیله آن دستگیرى كند.
امام صادق عليه السلام: صِلَةُ الاَْرحامِ تُـزَ كّى الاَْعمالَ وَتُنْمى الاَْموالَ وَ تَدْفَعُ الْبَلوى وَتُيَسِّرَالْحِسابَ وَتُنْسِئُ فِى الاَجَلِ. (كافى، ج ۲، ص ۱۵۷، ح ۳۳)
صله رحم، اعمال را پاكيزه، اموال را بسيار، بلا را برطرف و حساب (قيامت) را آسان مى كند و مرگ را به تأخير مى اندازد.
✔ شکر
وَإِذْ تَأَذَّنَ رَبُّكُمْ لَئِنْ شَكَرْتُمْ لَأَزِيدَنَّكُمْ ۖ وَلَئِنْ كَفَرْتُمْ إِنَّ عَذَابِي لَشَدِيدٌ ( سوره ابراهیم آیه 7)
و [نیز یاد کنید] هنگامی را که پروردگارتان اعلام کرد که اگر سپاس گزاری کنید، قطعاً [نعمتِ] خود را بر شما می افزایم، و اگر ناسپاسی کنید، بی تردید عذابم سخت است.
✔ استغفار
حضرت اميرالمومنين عليه السلام مي فرمايند:قَدْ جَعَلَ اللَّهُ سُبْحَانَهُ الِاسْتِغْفَارَ سَبَباً لِدُرُورِ الرِّزْقِ وَ رَحْمَةِ الْخَلْقِ.(نهج البلاغه خ 143)
یعنی : یقینا خداوند استغفار را سبب فراوانی رزق و روزی و جاری شدن لطف و مهربانی قرار داد.
✔ سبک نشمردن نماز
قال رسول الله : عشرون خصلة تورث الفقر...و الاستخفاف بالصلاة. ( بحار الانوار: ج73، ص 315)
یعنی: «استخفاف و سبک شمردن نماز موجب فقر و تهیدستی میشود.»
✔ بیداری بین الطلوعین
أَمِیرِ الْمُؤْمِنِینَ علی علیه السلام فرمودند:أَنَّ النَّوْمَ قَبْلَ طُلُوعِ الشَّمْسِ وَ قَبْلَ صَلَاةِ الْعِشَاءِ یُورِثُ الْفَقْرَ وَ شَتَاتَ الْأَمْرِ (مستدرک الوسائل- جلد 5 - ص 110)
خواب پیش از طلوع خورشید و نیز خواب قبل از نماز عشاء، باعث فقر و پریشانی امور می شود.
✔ نماز شب
امام صادق علیه السلام می فرماید: صلوة اللّیل تجلب الرزق. (میزان الحکمه، حدیث 10763)
یعنی : نماز شب روزی را جلب و گسترش می دهد.
ج. هزینههای پیشبینی نشده سنگین
هنگام سرمایهگذاری در بخشهای مختلف، حواستان باشد که هزینههای غیر قابل پیشبینی را مدنظر داشته باشید تا در هنگان تیاز دسترسی به پول داشته باشید. این هزینهها شکلهای متفاوتی دارند :
✔ بیماریهای هزینهساز
✔ هزینههای زایمان
✔ فوت نزدیکان
و ....
چ. تذکرات ضروری پیرامون ثروت
در انتهای برنامه به عناوینی که در موضوع ثروت نقش بنیادین دارد، اشاره کردهایم ولی صرفا به برشماری آنها بسنده کردهایم. پیشنهاد میشود که این عناوین را تحقیق کرده و حتما در زندگی خویش پیاده نمایید.
✔ امتحان الهی : هم ثروت و هم فقر ابتلاء و امتحان الهی است. ( اینجا را ببینید)
✔ دعاهای کسب روزی موثق :
دعای اول. دعای بیست و نهم صحیفه سجادیه : دعا به وقت تنگی رزق و روزی
دعای دوم. رسول خدا صلیاللهعلیه و آله فرمود: یَا عَلِیُّ قُلِ اللَّهُمَّ أَغْنِنِی بِحَلَالِکَ عَنْ حَرَامِکَ وَ بِفَضْلِکَ عَمَّنْ سِوَاکَ فَلَوْ کَانَ عَلَیْکَ مِثْلُ صَبِیرٍ دَیْناً قَضَى اللَّهُ عَنْک.(امالی صدوق؛ص۳۸۸؛ح۱۰)
ای علی بگو: اللهم اغننی…، که اگر قرضی به اندازه کوه صبیر (کوه بزرگی در یمن) بر عهده تو باشد، خداوند آن را ادا میکند.
✔ برکت
✔ تکاثر
✔ تجمل
✔ بخل
✔ زهد
✔ حرص و طمع
✔ قناعت
✔ وقف
✔ اسراف و اتراف و میانهروی
✔ مواسات با برادران ایمانی
✔ رسیدگی به همسایه